Где взять кредит если не проходит скоринг. Банки, которые не проверяют кредитную историю (список)

Планируете обратиться в банковское учреждение за кредитом, но при этом опасаетесь получить отрицательное решение по своей заявке? В нашей сегодняшней статье вы сможете узнать о том, как именно банки проверяют своих потенциальных заемщиков, что это за процедура скоринга, и как её пройти.

Что такое скоринг?

В большинстве случаев на долгие длительные проверки заемщиков у банков времени нет. В результате, при малых кредитах компании закладывают пару, а в некоторых случаях пару десятков процентов в конечную ставку по кредиту.

При этом на рынке появляются предложения со ставками 35%, 50%, 75%, а то и 100% годовых. Банкам не выгодно ждать долгого ответа от налоговой службы, поскольку любой запрос проходит в письменном порядке.

Скоринг — это ситема, используемая банками, чтобы определить платежеспособность заявителя. Некоторые программы имеют функцию автоматического улучшения благодаря постоянному анализу предыдущих результатов оценки потребителей.

Такие сервисы помогают банкам тратить меньше времени на обработку персональных данных и подготовку решений о его кредитоспособности. Кроме того, это уменьшает нагрузку на персонал, исключает некоторые варианты .

Такая проверка является очень удобным при экспресс-кредитовании, когда на проверку потенциального клиента уходит минимум времени.

Что включает в себя проверка:

Уточнение КИ клиента в самой компании, а также в других кредитных организациях через бюро кредитных историй.
Проведение анализа кол-ва последних мест работы и их быстросменяемость, то есть у банка могут возникуть сомнения при выдаче кредита, если к примеру за последние полгода клиент сменил 3 места работы.
Проведение анализа места работы, а также обзвон сотрудников и руководителей.
Выездная проверка на рабочее место в случае необходимости;
Проверка справки о доходах по форме 2-НДФЛ, о которой подробно рассказано .

При запуске скоринга кредитный специалист дает свою оценку заемщика в своей программе. К примеру, к отрицательным факторам может отнестись грязная одежда, неадекватное поведение или несвязная речь. Отметка менеджера является одним из самых главных факторов, которые влияют на проверку клиента.

В зависимости от указанных данных выставляются баллы. Оцениваются:

паспортные данные
адрес проживания и
образование
семейное положение
размер дохода и место работы
наличие дополнительного дохода
цель получения займа

Затем баллы суммируются и выносится решение:

Выдать займ
Отказать
Повысить процентную ставку
Снизить сумму
Произвести дополнительную проверку

Процедуру проверки проходят все клиенты, только для экспресс-кредитования данная процедура является упрощенной и занимает не более 20-30 минут, а при оформлении ипотеки проверка вашей заявки и правильности предоставленных данных может занять у кредитного специалиста неделю.

Каким образом проверяется кредитоспособность

Она определяется по определенной формуле, которая составляется каждым банком (включаются различные переменные). Однако, есть некоторые общие черты.

Величина ежемесячного платежа должна быть до 50-60% от дохода потенциального заемщика после вычета всех обязательных плат. Иными словами, банки оценивают исключительно те доходы, которые вы можете подтвердить документально, на словах не получится доказать платежеспособность.

Из дохода вычитаются:

, равный 13%.
средний размер квартплаты (от 5 до 10 тысяч в зависимости от региона).
расходы на детей и других иждивенцев (около 7500 на каждого).
иные обязательные платежи (алименты, судебные выплаты, действующие кредиты, мобильный телефон, интернет и т.д.).

Увеличить свою платежеспособность можно несколькими способами:

сообщить о дополнительных доходах (договор сдачи квартиры в аренду, 3-НДФЛ, договор вклада, справка о получении пособия и др.).
привлечь созаемщиков,
предоставить для обеспечения.

Проверяют ли поручителей и созаемщиков

Доходы созаемщиков или поручителей учитываются для расчета возможной ежемесячной суммы платежа. Те, кто за вас ручается, также должны подготовить полный комплект документов и пройти через скоринг-тест.

К созаемщикам применяются принудительные взыскания без каких-либо дополнительных процедур, а к поручителям только после судебного акта. В качестве созаемщика обычно выступает супруг или супруга.

Созаемщик или поручитель должен подходить под следующие параметры:

официально трудоустроен
имеет заработок выше, чем средний по региону
не имеет задолженности по кредиткам и другим договорам займов
не находится под следствием и не был никогда осужден по экономическим делам.

Иными словами, если вы планируете увеличить свой совокупный доход для получения кредита на большую сумму, вам необходимо искать созаемщика с положительной репутацией. Если вы привлечете поручителя с испорченной КИ, а ваша при этом будет хорошей, то вам все равно могут отказать.

Почему не стоит подавать сразу много заявок в разные банки

Некоторые заявители думают, что если отправят больше заявок в разные кредитно-финансовые организации, то получат несколько ответов, среди которых смогут выбирать. Однако, есть свои минусы.

Банки видят множество запросов, которые отображаются в кредитной истории. Они могут предположить, что человек наберет много займов, а в последствии не сможет справиться с выплатами по ним, что приведет к

Специфика работы банков подразумевает их ответственность перед клиентами и осмотрительность в вопросах того, кому выдавать деньги вкладчиков в качестве кредитов. Поэтому далеко не каждая кредитная организация готова доверять заемные средства тем, кто уже однажды их подвел. И все же, возможно ли получить кредит в этом случае и у какого банка?

Клиента, обратившегося в банк, ожидает множество проверок, или, как теперь принято говорить, верификаций – является ли он тем, за кого себя выдает, действительно ли зарегистрирован в собственном доме, имеется ли у него недвижимость, о которой он сообщает и так ли он платежеспособен, каким кажется.

Даже те, кто вроде бы и не проверяет кредитную историю, на самом деле не может просто взять и отдать деньги первому встречному, пусть даже под баснословно большую процентную ставку. Так что, желая получить кредит в банке без проверки кредитной истории, стоит быть готовым ко всему.

Как они работают

Итак, банк обещает выдать кредит, не проверяя кредитную историю своего заемщика. Возможно ли это? Формально, да. Уже давным-давно существует такая система оценки клиента, как «скоринг».

С помощью скоринга каждому из обращающихся в банк присваивается определенное количество баллов – в зависимости от возраста, уровня их доходов, наличия недвижимости и еще нескольких важных критериев.

И после, при решении об одобрении заявки или отказе, сотрудник банка может действительно не обращать внимания на кредитную историю, так как в качестве доказательства деловой репутации заемщика выступит его скоринговый балл.

Ориентируясь на него, выносится решение, выставляется процентная ставка и определяются основные условия.

Факторы, способствующие получению кредита

С другой стороны, если внутренняя политика банка строится на взаимном доверии с клиентом (о чем, например, заявляют представители банковской группы «Лайф»), проверка в отношении добросовестности клиента может и не проводиться даже с помощью скоринга. Но в этом случае все риски перекладываются на клиента.

При отсутствии проверок значительно, иногда в несколько раз, повышается процентная ставка, договор обрастает условиями вроде обязательного приглашения поручителя, требуется залог недвижимого (дом, квартира, земельный участок) или движимого (автомобиль) имущества.

Таким образом банк страхует себя на случай невыплаты должником кредита – если это действительно случится, деньги все равно вернутся кредитору – от поручителя или при продаже залога.

Еще один момент, на котором настаивают сотрудники банков даже в том случае, когда у клиента с кредитной историей никаких проблем нет – страхование. В случае потери трудоспособности или даже смерти клиента часть страховых выплат будет возвращена в счет погашения кредита.

Значительно повышается и качество проверки личности – помимо традиционного паспорта и второго подтверждающего документа требуется расширенный пакет, включающий в себя справки и удостоверения, которые в рядовом порядке никогда бы не потребовались.

Хотя следует отметить, что во многих кредитных организациях существует практика, при которой каждый дополнительный документ может существенно снизить размер процентной ставки.

Таким образом, повысить свои шансы на одобрение заявки можно с помощью следующих мер:

Предоставление расширенного пакета документов, включающих в себя, помимо бумаг, удостоверяющих личность, также удостоверения (например, пенсионное) и справки о доходах, о стаже работы.
Приглашение поручителя или нескольких.
Предоставление в залог объекта движимого или недвижимого имущества.
Страхование жизни и здоровья должника.

Подчас это необходимо, иногда – желательно.

Альтернативы

Если банки, выдающие кредит без проверки кредитной истории, предлагают слишком уж непосильные условия и чрезмерно жесткие требования, есть и другие пути получения заемных средств.

Кредитные карты

Например, кредитные карты оформляются практически на каждого. Для их получения редкий банк отправляет запрос в бюро кредитных историй, а, значит, шансы на получение денег очень велики.

Минусы в том, что лимит редко превышает размер стандартного потребительского кредита, за обслуживание карты требуется платить. Зато практически у каждой есть так называемый льготный период, когда за пользование средствами процентная ставка снижена либо она и вовсе равняется 0%.

Микрозаймы

Либо можно обратиться в микрофинансовые организации. Эти компании выдают небольшие займы на небольшой срок и крайне редко отказывают в выдаче займа по стандартным условиям: от тысячи до 30 000 рублей на срок от недели до месяца.

Получить заемные средства можно любым удобным для клиента способом: электронный кошелек, банковская карта, перевод на счет, денежный перевод.

Основной минус – процентная ставка 0,5–3% и выше в день, что в пересчете в годовые проценты может составить огромные переплаты. Суммы обычно предлагаются мизерные.

Из плюсов можно отметить доступность и распространенность, оформление только по паспорту и возможность как отсрочить выплату по займу, так и погасить его досрочно без наложения штрафных санкций.

Более того – некоторые организации за досрочное погашение могут даже сделать перерасчет по процентам и тогда платить за пользование деньгами можно будет меньше. Кстати, обращение в МФО за деньгами и успешное погашение займа также станет одним из способов улучшения своей кредитной истории.

Частные инвесторы

Если уж совсем дела плохи и даже организации по микрофинансированию населения не желают иметь с клиентом дела, можно получить заем от физического лица. Сейчас в Интернете есть множество подобных предложений от частных кредиторов с самыми разными условиями.

В качестве документа об обязательствах сторон выступает расписка, вопрос о кредитной истории зачастую даже не поднимается. Но в этом варианте есть своя опасность – велик риск связаться с мошенниками.

В аналогичной ситуации могут оказаться и те, кто решит обратиться к лицам, предлагающим за скромную плату помочь получить кредит или заем, так как такая «помощь» обычно тоже связана с мошенничеством и даже подделкой документов.

Список банков

Вот перечень банков, которые готовы дать деньги тем клиентам, кто не желает предоставлять сведения о своей кредитной истории. Каждый из них предлагает для таких заемщиков свои специальные условия.

Русский Стандарт

Политика Русского Стандарта нацелена на помощь всем обратившимся – здесь традиционно не принято отпускать клиента ни с чем.

Для тех, кто обращается впервые, есть потребительские кредиты и кредитные карты с лимитом в 150 000 рублей, если кредитовались прежде, лимит увеличивается до 300 000 рублей, впрочем, эквивалентная сумма может быть получена и в американской валюте.

Если заемщик предпочитает карту, ему полагается льготный период на 55 рабочих дней, а ставка составляет 26-36% годовых.

Вообще все условия подбираются для каждого клиента индивидуально, что дает все шансы на снижение ставок, увеличение суммы и срока погашения кредита. Из плюсов стоит отметить тот факт, что сотрудники банка не требуют клиента подтверждать его доход.

Ренессанс Кредит

Согласно общим условиям предоставления кредитов и выпуска банковских карт, данный банк готов предложить гражданам с плохой кредитной историей потребительский кредит в размере от 30 000 рублей до полумиллиона.

При этом процентная ставка на удивление низкая и составляет всего 19,9% годовых при сроке погашения кредита от полугода до 45 месяцев. Чтобы воспользоваться этим предложением, достаточно предоставить сотруднику только два документа.

Есть у Ренессанс Кредит предложение по кредитным картам – «Прозрачная» и «Кукуруза», но процентная ставка у них выше, хотя есть некоторые приятные моменты в их использовании.

Хоум Кредит

Кредитный продукт от Хоум Кредит для тех клиентов, кто не желает проходить проверок своей кредитной истории, предусматривает как автокредит, так и пластиковую карту, и потребительский кредит наличными.

С автокредитом все понятно – там приобретенный автомобиль станет залоговым имуществом. А вот потребительский куда как интереснее – кредитный лимит составляет 700 000 рублей с процентной ставкой 20% годовых, причем сообщат об одобрении или отказе всего за 5 минут.

Предложение с кредитным картами, напротив, совершенно невыгодное – процентная ставка 29,9–44,9% годовых.

Траст

Банк Траст пользуется доброй славой у тех, кто не получил денег в другом месте из-за кредитной истории. Наилучший вариант для таких клиентов – это «Время возможностей», впрочем, перед тем, как соглашаться, стоит ознакомиться с параметрами и тарифами по этому кредиту.

Кредитный лимит составляет до 300 000 рублей, минимальная сумма равно 50 000 рублей на срок от полугода до 48 месяцев.

Причем можно самостоятельно передвигать дату платежа, хотя это и платная услуга, а для оформления нужен паспорт, дополнительный документ и документ, подтверждающий доход.

Среди минусов – страхование практически обязательно. Есть ограничение по возрасту – получить деньги могут лица от 22 лет до достижения 65 лет, с непрерывным трудовым стажем на нынешней работе от 4 месяцев, которые должны быть зарегистрированы в зоне деятельности банка. Может быть выдан пенсионерам.

Тинькофф Кредитные Системы

Банк Тинькофф предлагает своим клиентам огромное количество кредитных карт, за которыми даже не нужно идти в банк, и потребительский кредит.

Кредит может быть выдан с 18 до 70 лет, все тарифы крайне индивидуальны, как и условия по ним.

В среднем процентная ставка составляет 36% годовых, если клиент снимает с карты наличные, и 24% годовых, если пользуется только безналичным расчетом. Существенный минус – есть комиссия за пользование картами.

Банк Авангард

В надежде привлечь больше клиентов, Авангард идет на неслыханную щедрость в виде кредита в размере от 50 000 рублей до 300 000 рублей с годовой ставкой в 15% и выше, причем первые 200 дней кредита – льготные, за пользование деньгами в это время нет комиссии.

Сам кредит выдается наличными средствами. Есть и кредитная карта с аналогичными условиями, но там процентная ставка повышается по мере срока пользования картой. В качестве бесплатного бонуса есть бесплатное смс-оповещение.

Промсвязьбанк

Популярный кредит от Промсвязьбанка может получить буквально каждый клиент. Условия выгодные: срок от полугода до пяти лет, лимит до миллиона рублей с процентной ставкой в 18% годовых.

Сравнительная таблица

Если искать из всех перечисленных предложений самое выгодное, то пригодится эта таблица сравнения кредитных продуктов:

Плюсы и минусы кредитов без проверки кредитной истории

Если кредитная история испорчена, лучше постараться ее поправить без заключения договора с теми банками, что ее предпочитают не проверять.

Минусы очевидны – жесткие требования и неудобные условия практически у каждого из них. Из плюсов стоит отметить разве что тот факт, что получить деньги можно с любой кредитной историей.

Added to bookmarks: 1

«В условиях ужесточающейся конкуренции российские банки борются за заемщиков, увеличивая свою лояльность к ним и все больше смягчая требования по кредитам», - такие фразы приходится слышать все чаще, однако по факту не получить кредит может даже самый привлекательный клиент.

Можно не получить кредит только за то, что вы юрист или строитель и имеете мятый свитер или дурной характер . А то и просто из-за того, что у сотрудника банка сегодня плохое настроение .

И наоборот, получить кредит можно с самой ужасной кредитной историей и кучей иждивенцев .

Мы выяснили из первых уст, как работает система оценки потенциальных клиентов, в профессиональной среде называемой скорингом , кто принимает решение о выдаче кредитов и в чем может быть причина отказа, которую не трудится озвучить ни один банк.

«Если вы хотите получить у банка крупную сумму денег, то лучше прийти туда в первый раз в такой одежде, чтобы она не была слишком броской или слишком помятой. И не стоит разговаривать на повышенных тонах с «приемщиками» (операционисты в банках), вы можете не пройти первичную идентификацию», - рассказывает кредитный инспектор одного из российских банков.

Работа не из легких, признается он.

«Помните фильм с Джимом Кэрри «Всегда говори «да», где к работнику банка приходят плачущие бабушки с пирогами, разорившиеся фермеры и устраивают настоящее представление ради получения кредита? У нас такое тоже бывает, и если нервы слабые или вы слишком жалостливый, то эта работа не для вас», - говорит работник банка.

Впрочем, способность твердо отказать и объективно оценить ситуацию выяснится еще на этапе приема на работу. Любой, кто устраивался в банк на самые разные должности, знает, что перед тем, как получить ответ работодателя, нужно вытерпеть длительную, иногда около месяца, процедуру проверки от службы безопасности банка. Кредитные инспекторы подвергаются особенно тщательному отбору, так как именно в этой сфере наиболее широкое поле деятельности для мошенничеств.

Стоп-сигналы

У всех банков есть свои так называемые стоп-сигналы, которые приводят к уменьшению скорингового балла, что означает снижение вероятности получить кредит. Вот лишь некоторые из них:

много детей или других иждивенцев;
слишком молодой или слишком преклонный возраст;
«подозрительная» для банка профессия или сфера деятельности, при этом каждый банк формирует свой список. Наиболее распространенные профессии из этого списка - таксисты, риэлторы и различные менеджеры, чей заработок зависит от объема продаж (уних у всех нет стабильной величины дохода), юристы, журналисты (могут использовать свои знания и навыки, чтобы качать права банку при возврате кредита), бюджетники (слишком низкие доходы);
частая смена рабочих мест;
частое количество обращений клиента в банки в последнее время. Эту информацию банки получают через бюро кредитных историй;
неряшливый внешний вид, путаная речь, неадекватное поведение. При этом такие критерии не формализованы, кредитный менеджер оценивает клиента на глаз.

Дрессировка новичков

Кредитных инспекторов дрессируют как настоящий отряд спецназа. Такие сотрудники проходят специальный инструктаж, где их обучают визуально и психологически распознавать неблагонадежных заемщиков. При этом с каждого работника берется подписка о неразглашении методов работы банка по оценке заемщиков, так как это зачастую не самая приятная информация, способная оскорбить заемщика. Неопрятная или слишком вызывающая одежда и дурное поведение - это далеко не все факторы, которые могут отрицательно повлиять на решение банка. Плохую службу заемщику сыграют лишний вес, нездоровый вид и трясущиеся руки .

«Это конечно же не значит, что абсолютно всем полным людям с бледным цветом лица откажут, так ведь и без клиентов остаться можно», - говорит собеседник «МН».

Плюс от количества одобренных кредитов зависит благосостояние самого банковского специалиста. Однако если будет одобрено слишком много ставших впоследствии проблемных кредитов, то на кредитного специалиста может пасть подозрение в мошенническом сговоре с заемщиками.

«Об этом нас тоже предупредили в процессе обучения, поэтому первое время кредитным инспекторам свойственно быть слишком предвзятыми к заемщикам», - отмечает источник.

Собеседник рассказал курьезный случай, когда к новому сотруднику кредитного отдела пришел мужчина с крупным перстнем на пальце и длинными ногтями. Он получил отказ в займе, так как, по мнению сотрудника, «приличные люди с такими руками не ходят». Так что знайте, если в банке вас подозрительно долго осматривают, разглядывают ваши руки и размер одежды - скорее всего это дотошный новичок. Процедура идентификации не самое основное во всем процессе одобрения кредита. После того как вы миновали кордон в виде кредитного специалиста, приходит время безжалостного компьютера…

Вкалывают роботы…

Большая часть работы по оценке того, выдать кредит или нет, ложится на компьютер. В специальную программу вводится свыше десятка параметров, набор которых, как правило, определяет сам банк, и исходя из этого потенциальному заемщику выставляется балл, который и определяет, выдать или не выдать вам кредит. Если набор параметров для скоринга у всех банков примерно одинаков (зарплата, семейное положение, наличие личного автомобиля, квартиры, профессия, частота смены места работы), то так называемые стоп-фильтры - креатив каждого отдельно взятого банка.

«Например, в большинстве банков очень сложно получить кредит на создание собственного дела, что, конечно, противоречит публичным заявлениям о том, что банкиры помогают развивать малый бизнес и частное предпринимательство», - рассказывает наш собеседник.

В российских банках, по его словам, с предубеждением относятся к юристам и журналистам.

«Юрист, пользуясь своим статусом и связями, в случае спора с банком может легко отстоять в суде свое право, даже если будет не прав. Журналисты могут нанести урон репутации» , - говорит собеседник. Кстати, кредитами пользуются и звезды шоу-бизнеса.

«Таким трудно отказать, сами понимаете, но на моей практике они не самые прилежные плательщики. Пару таких кредитов нам пришлось передать судебным приставам. Для журналистов это, наверное, была бы сенсация настоящая?» - смеется источник.

По его рассказам, в период кризиса получили широкое распространение «профессиональные» фильтры. «Тогда самый большой процент отказов был для тех, кто занят в строительной отрасли, промышленности и финансовом секторе» , - отмечает собеседник. Тогда и впрямь наибольшее число увольнений было именно в этих отраслях. Многие банкиры быстро сообразили, где таится опасность, и теперь пользуются этим инструментом, ежеквартально обновляя скоринговые модели и стоп-фильтры, меняя их в соответствии с действительностью.

Значение возраста заемщика каждый банк тоже определяет для себя сам.

«Иногда быть молодым - значит, иметь неустойчивое пока финансовое положение, а в преклонном возрасте платежеспособность может исчезнуть, сами понимаете почему. Кроме того, в зависимости от суммы кредита и возраста клиента наличие детей может быть как положительным, так и отрицательным фактором. И для кредита под покупку дорогой машины, например, дети, живущие отдельно, считаются большим плюсом. А для дешевой - нет», - делится наш эксперт.

Кредитный инспектор также развеял легенду о том, что заемщику с богатым послужным списком в трудовой книжке обязательно откажут в кредите, так как отнесут его в категорию летунов - специалистов, часто меняющих место работы. «В нашем банке акцентировали внимание на региональной специфике. То есть если вы работаете в Москве, то частая смена мест работы не считается здесь признаком непрофессионализма, некомпетентности и низкой платежеспособности. В Москве нередко происходит так, что специалист остается в своей профессиональной среде и даже увеличивает свой доход. В регионах ситуация иная, поэтому там летунам действительно не рады» , - рассказывает он. Но такая модель скоринга действует далеко не во всех российских банках, поэтому там не рады ни московским, ни региональным летунам.

Большой брат следит за тобой

Анализируя заемщика, особенно претендующего на крупную сумму, банк не полагается только на решение компьютера, но стремится использовать различные каналы получения информации о заемщиках. «Это могут быть легальные и нелегальные источники, различные базы. Например, пиратские базы ФСБ и налоговой службы. Также широко используются базы данных о юридических и физических лицах «Кронос» и «Ионикс» , - говорит собеседник. Что касается справок о зарплате с места работы, то их тщательно проверяют только в случае, если вы берете ипотеку или другой большой кредит. Иначе служба безопасности ограничится звонком в бухгалтерию или кадры вашей компании, а то и вовсе этого не сделает, если, например, вы покупаете чайник в кредит.

Кстати, о чайниках. Поскольку суммы экспресс-кредитов на покупку бытовой техники относительно невелики, а ставки довольно значительны, банки идут на упрощенную процедуру скоринга, заведомо соглашаясь, что процент невозврата будет высок. Однако это не значит, что кредит вам выдадут «просто при наличии паспорта». Даже исходя из этого документа можно получить определенную информацию, например возраст и место проживания. Компьютерная программа просто анализирует усеченный объем данных.

Кроме того, многие банки не гнушаются справками вольной формы, подтверждающими не только белую часть зарплаты, но и то, что работодатель платит заемщику в конверте. Тут уже дело за работодателем, который может сделать эту справку, а может и отказать, испугавшись налоговых служб. Как правило, размер ежемесячного платежа в зависимости от банка и вида кредита не должен превышать 60% зарплаты.

Еще одним источником информации, на который банкиры полагаются как на святая святых, - это бюро кредитных историй, где хранится информация про каждый просроченный платеж, и банк имеет самый полный доступ к этой информации. Чем больше признаков нерадивости заемщика встретится в БКИ, тем больше вероятности, что банк откажет в кредите.

Нечистые на руку

Невозможно говорить о кредитовании и не упоминать о мошенничествах. По мнению собеседника, большая часть их происходит не среди кредитных инспекторов, а в службе безопасности банка, которая выполняет основную фильтрующую функцию.

«Кредитников» намного проще поймать, чем службу безопасности, поэтому на моей памяти было немного случаев именно среди инспекторов» , - говорит он. То, что может сделать для заемщика кредитный специалист, - это проконсультировать, какую информацию давать или не давать банку, и ввести в компьютер заведомо ложные параметры. СБ не всегда может это проверить, и то, что кредит был выдан мошенникам, банк узнает после его непогашения. Еще один простой способ обмануть банк - при заполнении электронной формы с именем и фамилией заемщика одна из букв вводится латиницей. Хорошо, если в фамилии есть буква «О» или «С». Например, Сидоров с плохой кредитной историей может стать совершенно новым Сидоровым без кредитной истории. Это тоже не очень хорошо, но все же лучше, чем плохая история, с которой вам наверняка не стоит рассчитывать на кредит.

Напоследок собеседник «МН» рассказал, что в тех банках, где работники чувствуют себя комфортно, кредит дадут охотнее.

«Человеческий фактор в российских банках оказывает большое влияние на принятие многих решений. С этим нужно смириться. Это наш менталитет. И если я весь день раздражен, то любой наряд или поведение клиента мне будет казаться подозрительным, а само его присутствие будет раздражать. Тогда ему с кредитом не повезло», - шутит эксперт.

Если вы получили неожиданный отказ при обращении за кредитом в торговых сетях, не отчаивайтесь, экспресс-скоринг подчас похож на лотерею, поэтому если вы измените сумму кредита, взяв еще один товар, или обратитесь в другой магазин, то одобрение будет получено.
Первый визит в банк стоит спланировать. Одежда должна быть опрятной, речь спокойной. Приветливое поведение также сослужит вам хорошую службу. Когда кредитный инспектор будет расспрашивать вас, лучше не лгать, так как если факт лжи вскроется, то в кредите скорее всего будет отказано.
Если вы заранее знаете, что ваша профессия в числе высокорискованных для банка, а трудовая книжка пестрит десятками печатей, то это нужно обсудить с кредитным специалистом, пояснив ему, для чего нужен кредит и почему вы так часто меняли работу. Откровенный разговор может повлиять на решение банка.
Не пытайтесь предложить кредитному инспектору взятку или угрожать ему. Во всех банках существует система видеоконтроля, которая позволит все проверить и вывести и сотрудника, и нерадивого заемщика на чистую воду.

Рита ДОЛЖЕНКОВА

Наверное, никто не будет против того факта, что самая главная (она же первая) проблема для любого нового заемщика – это пройти процедуру банковского скоринга, то есть получить одобрение поданной заявки на кредитную карту. Иногда от этого зависит очень многое – ваши планы и мечты, поэтому вдвойне обидно, когда они срываются по непонятным для вас причинам.

Еще один вариант проявления подобной проблемы – это получение достаточного по размеру кредитного лимита. Дело в том, что саму карту вам, скорее всего, легко выдадут в любом банке, а вот кредитный лимит (напомним, он определяется индивидуально) могут установить очень маленький, буквально, несколько тысяч рублей, что может совсем не соответствовать уровню ваших ожиданий и потребностей.

Обе изложенные ситуации имеют под собой одну и ту же основу – это решение банка после анализа вашей потенциальной платежеспособности. Правильно понимая это, можно повысить ваши шансы на успешное одобрение кредита в нужном размере. Но, рассмотрим все по порядку.

Все программы (или андеррайтинга) анализируют личность заемщика с учетом множества факторов. Эксперты говорят, что они используют несколько тысяч критериев и переменных, из которых строят целые математические модели вашего потенциального поведения. Очень может быть, что все именно так и обстоит, только для нас с вами – это темный лес, мы не знаем эту формулу, но это нам и не нужно. Ведь, весь процесс можно представить гораздо проще, если разложить его на вполне очевидные элементы.

Во-первых, банк должен увидеть наши доходы, из которых мы вернем долг. Во-вторых, оценить нашу адекватность и дееспособность.

Все остальное – это уже частности. Например, отсутствие плохой , отсев разного рода мошенников, проверка указанной информации, просчет рисков и прочее. И поскольку вы, мы надеемся, являетесь добропорядочным заемщиком, без дурных намерений и старых долгов, эти вопросы совершенно не должны вас беспокоить.

Получаем одобрение кредитной заявки

Главным, при прохождении процедуры скоринга, является правильное указание уровня ваших доходов и соответствующее поведение во время беседы с сотрудником банка, как по телефону, так и лично.

Как правило, для получения кредитной карты сначала вы заполняете онлайн-анкету. В ней указываются все ваши данные (имя, адрес, контакты, документы, уровень ежемесячных доходов, наличие собственности и так далее). И здесь стоит обратить внимание на очень важный момент. Надо всеми возможными способами рассказать банку о вашей состоятельности. В том смысле, что запрашиваемый кредит не является для вас целью всей жизни, а служит лишь небольшим бонусом к оформляемой банковской карте.

В идеале, лучше было бы вообще не просить ничего – банк сам даст вам столько, сколько вы и не просили, проверено неоднократно. Ведь как уже не раз говорилось – банкиры любят ссужать деньги тем людям, которым они вовсе не нужны, так для них меньше рисков. Но, вернемся к вашей заявке.

Какими способами можно доказать свою платежеспособность? Конечно, главный критерий – это ваши доходы. Чаще всего зарплата, но существует еще масса и других источников поступления денежных средств. И чем их у вас больше, тем сильнее вы нравитесь банку.

Во-первых, стоит рассказать в анкете обо всех ваших подработках. Может быть, вы даете уроки, консультируете, что-нибудь ремонтируете или сочиняете на заказ песни, пусть у вас нет документального подтверждения этих доходов, но сам факт их указания обязательно сыграет вам на руку, покажет вас с выгодной стороны, что вы умеете зарабатывать деньги разными способами. Во-вторых, если у вас есть лишняя квартира или машина, нужно указать, что вы сдаете их в аренду. Этим сейчас никого не удивишь, сдача в наем собственности – это гарантированный и стабильный доход, и банк это тоже понимает. В-третьих, можно использовать и такой прием, как «зарплата в конверте». Явление с точки зрения закона не совсем правильное, но таким образом работает огромное число организаций и предприятий в нашей стране. Поэтому, если вы скажете, что какая-то часть вашего основного дохода по месту работы идет «мимо кассы», вам, скорее всего, поверят.

Таким образом, можно существенно увеличить сумму ваших официальных доходов. Даже если справка с работы у вас будет всего одна (и то если ее запросят, ) и не очень впечатляющая, все ваши прочие доходы также будут учитываться при рассмотрении вашей заявки на кредит. Может быть в меньшей степени и с некоторым понижающим коэффициентом, но будут. Та самая сложная математическая модель скоринга, о которой говорилось выше, на то и нужна, что умеет работать с разными видами входящей информации.

Кроме уровня доходов, в банковских анкетах довольно часто встречаются и другие пункты, косвенно рассказывающие о ваших финансовых возможностях. Это, например, информация о вашей собственности и поездках за границу.

В самом деле, если у вас есть квартира, дача и машина, то ваша надежность для банка многократно возрастает, а если собственности у вас очень много, то вас могут даже забыть спросить про доходы – зачем работать человеку, у которого десять квартир? Поэтому не забывайте указывать в кредитной заявке всю вашу дорогостоящую недвижимость и прочую собственность.

Точно также обстоит дело и с зарубежными поездками. Чем чаще вы бывали за границей в течение последних года-двух, тем у банка появляется больше оснований вам доверять. Все-таки, путешествия – это недешевое удовольствие, и даже, если вы путешествовали весьма бюджетно, преподнесите этот факт максимально ярко. Эта та самая ситуация, когда рассказ важнее сути. Все равно проверить невозможно, только не увлекайтесь.

С деньгами разобрались, теперь осталось затронуть психологическую сторону вопроса. Это важно, и вот почему. Например, вы можете правильно заполнить анкету на сайте, но проявить себя не лучшим образом в телефонном разговоре или придти на собеседование в банк в грязной и рваной одежде с запахом перегара изо рта. Это, конечно, утрированная ситуация, но суть она передает. При личном общении вы должны визуально подтвердить свой ранее описанный образ, как по уровню доходов, так и по адекватности поведения.

Не случайно, в большинстве случаев кредитная карта выдается только после собеседования с заемщиком: либо по телефону, либо в офисе банка, либо карту привозит банковский курьер по вашему домашнему или офисному адресу. Это нужно, чтобы оценить ваши внешний вид, грамотную речь и вежливость при общении – такие пункты содержатся в том резюме, которое сотрудник банка дописывает к вашей заявке.

Чтобы успешно пройти и эту часть испытаний на пути к вожделенному призу – кредитной карточке – следует опрятно выглядеть, излучать уверенность, спокойно и доброжелательно разговаривать, то есть сделать все от вас зависящее, чтобы не оставить у банка никаких сомнений в правильности принятого решения.

Кстати, точный размер кредитного лимита часто определяется в самый последний момент – уже после личного общения с клиентом. Вот еще по какой причине к этой части кредитного скоринга не стоит подходить спустя рукава.

Как видите, получить одобренный кредит очень просто. Надо только и отправить заявку. И если вы все сделали правильно: максимально подробно рассказали банку обо всех ваших фактических и потенциальных доходах (даже, если не все они регулярны и не все присутствуют в настоящий момент), представили себя, как крепко стоящего на ногах человека (которому кредит на карточке нужен постольку-поскольку), вежливо побеседовали с банковским клерком, то будьте уверены – решение будет положительным. И чем лучше вы справитесь с каждой частью наших рекомендаций, тем крупнее сделают для вас размер кредитного лимита, может, и максимально возможный.

Многие банкиры быстро сообразили, где таится опасность, и теперь пользуются этим инструментом, ежеквартально обновляя скоринговые модели и стоп-фильтры, меняя их в соответствии с действительностью. Значение возраста заемщика каждый банк тоже определяет для себя сам. «Иногда быть молодым - значит, иметь неустойчивое пока финансовое положение, а в преклонном возрасте платежеспособность может исчезнуть, сами понимаете почему. Кроме того, в зависимости от суммы кредита и возраста клиента наличие детей может быть как положительным, так и отрицательным фактором. И для кредита под покупку дорогой машины, например, дети, живущие отдельно, считаются большим плюсом. А для дешевой - нет», - делится наш эксперт.

скоринг на расправу

Какое ваше семейное положение? Замужем/женат Холост/незамужем Гражданский брак Разведен/разведена Есть ли у Вас дети? Нет 1 2 3 и более Какое у Вас образование? Высшее Неоконченное высшее Среднее специальное Среднее общее Где Вы живете? В собственном жилье В съемной квартире В общежитии У родителей/родственников Имеется ли у Вас автомобиль? Новая иномарка Старая иномарка Новый отечественный Старый отечественный Не имеется Какая у вас должность? Руководящая должность Дипломированный специалист Служащий Предприниматель Пенсионер Пенсионеру для получения кредита необходимы поручители или наличие работы.
Предлагаем ознакомиться с предложением Совкомбанка. Студент Студентам без работы проблематично получить кредит в банке без поручителей.

Внимание

Изучите советы и перечень банков, работающих с молодежью.

Рекомендуем получить студенческую карту Русский Стандарт.

Система скоринга — последний рубеж перед получением займа

В основном, вся банковская терминология в России, имеет заимствования из английского и итальянского языков, в данном случае, «scoring» — означает буквально, «подсчёт очков».

Что такое «скоринг» в банковском понятии? Скоринг это – система и метод оценки рисков по кредитам, управление ими на основе прогноза вероятности просрочки конкретным заёмщиком платежа по кредиту; это метод оценки кредитоспособности заёмщика, основанный на статистике.

Инфо

А так же: процесс автоматизации принятия решения. Первоначально, в скоринговые карты, что велись, баллы выставлялись экспертно на основе имеющегося опыта, в основу же оценки входило всего лишь около десяти характеристик.

Сейчас для скоринга используются специально разработанные математические модели и математические методы, позволяющие работать с сотнями характеристик.

Ооо «идеальное финансовое решение»

Иногда от этого зависит очень многое – ваши планы и мечты, поэтому вдвойне обидно, когда они срываются по непонятным для вас причинам.

Важно

Еще один вариант проявления подобной проблемы – это получение достаточного по размеру кредитного лимита.

Дело в том, что саму карту вам, скорее всего, легко выдадут в любом банке, а вот кредитный лимит (напомним, он определяется индивидуально) могут установить очень маленький, буквально, несколько тысяч рублей, что может совсем не соответствовать уровню ваших ожиданий и потребностей.
Обе изложенные ситуации имеют под собой одну и ту же основу – это решение банка после анализа вашей потенциальной платежеспособности.

Кредитный скоринг: что это такое

К числу таких факторов относятся в том числе общий стаж работы и стаж работы на текущем месте работы, размер организации - работодателя заемщика», - комментирует директор департамента кредитования розничного бизнеса Абсолют Банка Елена Ковырзина.

По словам Алексея Сизова из центра информационной безопасности компании «Инфосистемы Джет», основное направление развития скоринга сегодня - алгоритмы самообучения и поведенческого анализа, позволяющие пресекать даже неизвестные до этого момента типы мошенничества.

Другое направление развития - подключение к скорингам все новых источников данных, работа с Big Data.

Крупные банки для нужд скоринга индексируют не только традиционные базы с информацией по физическим и юридическим лицам, решениям судов, но и социальные сети, форумы.

Как понравиться банку или как пройти скоринг без проблем

Классические критерии оценки скоринга - это процент так называемых ошибок первого и второго рода, то есть число ложноположительных и ложноотрицательных срабатываний. Для кредитного скоринга это процент одобренных кредитов, выданных недобросовестным заемщикам, и процент ошибочных отказов в выдаче ссуды.
В обоих случаях банк теряет деньги», - объясняет руководитель направления противодействия мошенничеству центра информационной безопасности компании «Инфосистемы Джет» Алексей Сизов. Разработчики алгоритмов для скоринговых систем бьются над тем, как сбалансировать эти два параметра. К другим критериям оценки скоринговых систем специалистами можно отнести скорость работы, количество используемых источников данных, способность системы к самообучению. Но для бизнеса важен только один параметр - сколько денег экономит такая система.

Блог банкира

То, что может сделать для заемщика кредитный специалист, - это проконсультировать, какую информацию давать или не давать банку, и ввести в компьютер заведомо ложные параметры. СБ не всегда может это проверить, и то, что кредит был выдан мошенникам, банк узнает после его непогашения.

Еще один простой способ обмануть банк - при заполнении электронной формы с именем и фамилией заемщика одна из букв вводится латиницей.

Хорошо, если в фамилии есть буква «О» или «С». Например, Сидоров с плохой кредитной историей может стать совершенно новым Сидоровым без кредитной истории. Это тоже не очень хорошо, но все же лучше, чем плохая история, с которой вам наверняка не стоит рассчитывать на кредит. Напоследок собеседник «МН» рассказал, что в тех банках, где работники чувствуют себя комфортно, кредит дадут охотнее.

Кредитный скоринг онлайн

Когда кредитный инспектор будет расспрашивать вас, лучше не лгать, так как если факт лжи вскроется, то в кредите скорее всего будет отказано.

Если вы заранее знаете, что ваша профессия в числе высокорискованных для банка, а трудовая книжка пестрит десятками печатей, то это нужно обсудить с кредитным специалистом, пояснив ему, для чего нужен кредит и почему вы так часто меняли работу. Откровенный разговор может повлиять на решение банка.
Не пытайтесь предложить кредитному инспектору взятку или угрожать ему.

Кредитный скоринг — что показывает? к сведению заемщику!

Чем больше признаков нерадивости заемщика встретится в БКИ, тем больше вероятности, что банк откажет в кредите.

Нечистые на руку Невозможно говорить о кредитовании и не упоминать о мошенничествах.

По мнению собеседника, большая часть их происходит не среди кредитных инспекторов, а в службе безопасности банка, которая выполняет основную фильтрующую функцию.

«Кредитников» намного проще поймать, чем службу безопасности, поэтому на моей памяти было немного случаев именно среди инспекторов», - говорит он.