Refinanciranje ili novi kredit - što je bolje, glavne razlike. Šta je to

I bilo koji drugi proizvod, ne možemo uvijek objektivno procijeniti vlastite financijske mogućnosti ili se nadamo povećanju plaće. Nažalost, kasno je u kakvu smo dužničku rupu zaglibili. Tada se zajmoprimac suočava s problemima poput visokih kamata. I možete podnijeti uvjete, ali postoji još jedna mogućnost, koju ćemo razmotriti odgovarajući na pitanje, što je refinanciranje kredita.

Šta je refinansiranje kredita: glavne tačke

Mnogi ne razumiju šta znači refinanciranje bankovnog kredita. Stoga ne koriste ovu priliku. Danas ćemo podići zastor i pozabaviti se ovim zamršenim konceptom. Ponovno kreditiranje, koje se može nazvati i refinansiranje, usluga je koju banka pruža zajmoprimcu, a sastoji se u novom zaduživanju radi otplate duga po tekućem kreditu. Jednostavno rečeno, ovo je dobivanje novog kredita od iste ili druge banke za otplatu starog.

Refinansiranje se nudi po povoljnijim uslovima (snižena% stopa), pa ga klijent može koristiti za prilagođavanje veličine i roka prethodnog kredita. S pravnog gledišta, s obzirom na to što je refinansiranje kredita, može se reći: „Ovo je ciljani kreditni proizvod koji izdaje bankarska struktura za otplatu postojećeg duga u drugoj finansijsko -kreditnoj instituciji“. Ovi uslovi su propisani odgovarajućim ugovorom.

Retko se nudi refinansiranje u istoj banci. Za sličnu uslugu obično se obraćaju drugim bankarskim institucijama. Ponovno kreditiranje pruža se onim građanima koji nisu razmaženi kašnjenjima ili novčanim kaznama. Ne možete se dogovoriti o refinansiranju odmah nakon podizanja kredita. U pravilu se usluga pruža nakon 5-6 plaćanja po postojećem kreditu. Sada znate šta je refinansiranje kredita. Pređimo na osnovanost daljeg kreditiranja.

Prednosti i nedostaci refinansiranja kredita

Svaki zajmoprimac, suočen s poteškoćama u otplati kreditnih sredstava, pitao se kada je isplativo refinancirati kredit? Preporučljivo je pribjeći ovom proizvodu ako:

• morate smanjiti stopu;
• promijenite iznos uplata koje se plaćaju mjesečno;
• produžiti rok trajanja ugovora (koristiti tzv.);
• promijeniti valutu u kojoj je kreditiranje prvobitno izvršeno;
• potrebno je zamijeniti nekoliko prethodno primljenih kredita jednim kreditom.

Tako postaje jasno koje su prednosti refinansiranja. Sudjelovanje u ovom programu omogućit će vam uštedu na troškovima otplate i poboljšati uvjete vašeg ranijeg kreditiranja. Koje su prednosti za banke pri refinansiranju? Kreditna institucija ne gubi. Prvo dobija novog klijenta. Drugo, ostvaruje profit formiran od%. Često, nakon refinanciranja, banka nudi i druge proizvode, a klijent se slaže.

Postavlja se pitanje u čemu je zamka refinanciranja kredita?

Prekomjerno kreditiranje u svakom je slučaju povezano s troškovima. Najelementarnije je platiti proviziju za izdavanje novog kredita. Ako to nije predviđeno ugovorom, možda će biti potrebno banci platiti razmatranje zahtjeva. Ako se zajam u prvoj strukturi odnosio na kolateral, povlačenje kolaterala i davanje novog također će dovesti do gubitka određenog iznosa (procjena, priprema dokumenata itd.).

Refinansiranje postojećeg hipotekarnog kredita - šta je to?

Odvojeno, valja reći o hipotekarnom kreditu. Njegovo pozajmljivanje je teže. Zajmoprimac će morati ponovo pripremiti traženu dokumentaciju za banku treće strane. Potrebna dokumentacija za imovinu, rezultati procjene. Osiguranje je takođe predmet ponovnog izdavanja. Registracija nekretnine će uzrokovati dodatne troškove.

Trebat će više vremena nego za obnavljanje drugih vrsta kredita. Međutim, gnjavaža neće biti beskorisna, jer će klijent moći značajno smanjiti troškove otplate hipoteke. Glavna stvar je mudro pristupiti izboru programa refinansiranja. Neće svi ponuđeni proizvodi biti od koristi u vašem slučaju. Stoga pažljivo proučite sve točke.

Šta je pozajmljivanje za potrošački kredit: postupak za provođenje postupka

Postupak refinansiranja sličan je postupku redovnog kredita. Stoga mnogi ne vide razliku između značajki usluga, pitajući se kako se refinanciranje razlikuje od kredita. Razlika je u paketu, u drugom slučaju bit će veći. Prilikom refinansiranja, osim standardnih vrijednosnih papira, morat ćete prikupiti i potvrde o prvom kreditu.

Program otplate potrošačkih kredita omogućuje „pokrivanje“ sljedećih vrsta bankarskih proizvoda:

• ciljno / neciljno;
• krediti izdati za kupovinu automobila;
• prekoračenja.

Dakle, zajmoprimac kod banke određuje gdje namjerava izdati refinansiranje, analizira njene uslove. Zatim dokumentuje svoj identitet i solventnost, daje ranije potpisan sporazum sa prvom organizacijom, izvod o tome koliko je puta i u kom iznosu izvršeno plaćanje, koji iznos ostaje da se plati.

Postupak refinansiranja završava zaključenjem transakcije s bankom za refinansiranje. Novac se prenosi u primarnu strukturu kreditora. Napominjemo da nitko neće dati sredstva zajmoprimcu u gotovini, ako program to ne predviđa. No, u posljednje vrijeme sve veći broj zajmodavaca daje dodatni novac za lične potrebe.

Restrukturiranje i refinansiranje kredita - u čemu je razlika

Budući da smo ovo pitanje već dotakli sa svih strana, definirajmo kako se refinanciranje razlikuje od restrukturiranja kredita. Ti su koncepti dvije različite stvari i pogrešno ih je zbuniti. Spomenuli smo refinansiranje, što znači da ćemo otkriti šta se podrazumijeva pod restrukturiranjem.

Ovo je mjera koju primjenjuje finansijska institucija na zahtjev klijenta za promjenu uslova postojećeg kredita. Samo banka koja ga je izdala može restrukturirati kredit.

Odnosno, ovom uslugom čine ustupke osobi i smanjuju teret koji joj je nametnut. Raspored plaćanja se može promijeniti, period povrata se može povećati, valuta se može promijeniti. Pojedinci koji još uvijek nemaju kašnjenja, ali imaju dokumentarne dokaze da u ovoj fazi nemaju čime platiti, podnose zahtjev za izdavanje proizvoda. O tome svjedoči potvrda o gubitku posla, smanjenju plaće i slično.

Šta je refinansiranje kredita u ime vaše banke? Obično se smanjenje kamatne stope podrazumijeva ako klijent zatraži refinansiranje jednog kredita. Ili, ako želi kreditu u jednoj banci dodati kredite koje je prethodno izdao drugim bankama, tada će se sve zajedno ponovno kreditirati. Ali vrijedi napomenuti da ovu uslugu ne pružaju sve banke u ovom formatu. Na primjer, Sberbank refinancira vlastite kredite ako im se pridruži barem jedan kredit treće strane. Stoga smo pripremili i članak u kojem smo analizirali to pitanje. Neke će banke refinancirati samo kredite trećih strana.

Šta znači refinansiranje kredita?

U našem članku ćemo vam reći šta je refinansiranje kredita i kako se na njega prijaviti.

Da biste uzeli novac iz banke za određenu svrhu - za otplatu jednog ili više kredita kod njih, takav se postupak, jednostavno rečeno, naziva refinansiranje.

Obično će banke refinancirati od jednog do pet do šest kredita, dok neke nude i uzimanje dodatnog iznosa koji se može potrošiti na bilo koje potrebe.

Ova usluga ima određene nijanse.

Prvo, malo je vjerojatno da ćete doći do novca. Čitava je istina da je banka dobro svjesna da klijent možda "slučajno" ne dođe do svog zajmodavca radi otplate kredita. Stoga on sam prenosi dug na račun banke treće strane. Na račun zajmoprimca mogu se prenijeti samo ona dodatno izdana sredstva.

Drugo, paket dokumenata neće biti samo za pozajmljivanje. Uostalom, bit će potrebno dostaviti kreditnu dokumentaciju, zahtjev za prijevremenu otplatu kredita, a u slučaju osiguranih kredita, potvrdu o uklanjanju tereta iz kolaterala u jednoj banci kako bi je ponovno izdali u istom svojstvu za novi kredit. Dok se ne zaključi ugovor o zalozi, stopa će se povećavati.

Treće, refinansiranje duga po kreditu vrši se samo ako po njemu nema kašnjenja. Odnosno, dug se razumije kao stanje sredstava koje treba otplatiti prema rasporedu plaćanja koje zajmoprimac nije prekršio. Ako želite refinancirati zajam, uzimajući u obzir kašnjenja i nagomilane kazne, možete odustati od ove ideje. Banka treće strane neće refinancirati kredite s lošom prošlošću.

Koje vrste postoje

Glavno pitanje koje se postavlja zajmoprimcima je koji se krediti mogu refinancirati? Sa sigurnošću možemo odgovoriti na bilo koji. Ali svaka banka može primijeniti svoja ograničenja na listu i raditi s određenim vrstama pozajmljivanja.

Zajmovi s kolateralom (hipoteka, zajam za automobil) i krediti uzeti bez kolaterala podliježu ponovnom kreditiranju:

Potrošač,

Debitna kartica sa kreditnim limitom,

Kreditna kartica,

Gotovinski kredit za bilo koju namjenu,

POS krediti (izdaju se direktno na prodajnom mjestu radi kupovine određenog proizvoda).

Postoji nekoliko vrsta refinansiranja.

Razlikovati između refinansiranja više kredita i jednog po jednog. Moguće su sljedeće opcije:

Davanje hipoteka i drugih osiguranih kredita

Može se izvršiti sam i zajedno s drugim kreditima (do 4-5 komada). Druga je opcija isplativija. Hipoteka je ciljani kredit s kolateralom, stoga su kamate na nju male, tako da bi bilo korisno da osoba ponovno registrira prethodno uzeti hipotekarni kredit. Često možete pronaći ponude za pozajmljivanje od 10-11%. Ako govorimo o dodavanju drugih kredita, na primjer, potrošačkih ili kreditnih kartica, gdje stopa doseže 20 ili čak više posto, tada će refinanciranje od 10-11% biti dvostruko isplativije.

Međutim, treba shvatiti da banka ne čini ništa na svoju štetu. Hipotekarni ili auto zajam dugoročni su oni koje nitko neće brzo otplatiti. Za svaku godinu korištenja takvog kredita, osoba plaća najmanje 10% njegove vrijednosti. Lako je izračunati da će za 10 godina klijent dvaput preplaćivati ​​banku, a za 20 godina čak i više. Pripisivanjem hipoteci drugih kredita, koji su znatno manjeg iznosa, također ćete ih preplatiti na pola, što će beneficije svesti na nulu.

Interno i eksterno pozajmljivanje

Prvi se odnosi na pružanje povoljnijih uslova od strane banke za kredite koje je banka ranije izdala, a drugi se odnosi na pozajmljivanje kredita od banaka trećih strana.

Zajam za otplatu kredita s dodatnim iznosom

Iznos koji je potreban za potpunu otplatu ostalih kredita ne predaje se klijentu. No, kako bi usluga kreditiranja bila privlačnija potencijalnim zajmoprimcima, neke banke nude da ovom kreditu dodaju određeni iznos za lične potrebe zajmoprimca. U tom će slučaju raspored plaćanja biti uobičajen, a ugovor o zajmu jedan. Samo će iznos kredita biti nešto veći od onog koji je potreban za otplatu kredita trećim stranama.

Krediti za otplatu problematičnih kredita

Fenomen koji je izuzetno rijedak. Ako uspijete pronaći banku koja se s tim slaže, trebali biste se pripremiti za činjenicu da će to zahtijevati davanje kolaterala i jamstva trećih strana. Pa, kamatna stopa neće biti posebno povoljna, jer će banka morati minimizirati moguće rizike - uostalom, klijent se već jednom pokazao kao beskrupulozni dužnik.

Kako funkcionira proces refinansiranja

Postupak refinansiranja je složeniji od postupka podnošenja zahtjeva za jednostavan kredit. Stoga se vrijedi pripremiti na činjenicu da je malo vjerojatno da će to biti moguće učiniti brzo.

Za početak je ostavljena aplikacija. To se može učiniti putem interneta, pozivom u kontakt centar određene banke ili lično prilikom posjete uredu. Obično, u ovoj fazi, nisu potrebni nikakvi dokumenti - prijava je informativnog karaktera, ali će se odluka o njoj također objaviti preliminarno. Stoga, kako ne biste gubili vrijeme i vrijeme zaposlenih u banci, odmah navedite točne podatke jer će se oni i dalje pažljivo provjeravati prije nego što vam daju novac.

Nakon što primite poziv ili primite SMS / pismo na svoju e-mail adresu s podacima da je aplikacija prethodno odobrena, možete je poslati u ured. Ali prvo razjasnite koje su potvrde potrebne za davanje kredita.

Potpuna lista dokumenata koji bi mogli biti potrebni izgleda ovako:

• Dodatni dokumenti (možda neće biti potrebni u potpunosti ili uopće nisu potrebni, sve ovisi o konkretnoj banci):

Međunarodni pasoš, SNILS, TIN, vozačka dozvola, obrazovni dokument, medicinska politika,

Potvrda s mjesta rada o visini plaće (ponekad je dovoljna potvrda u obliku banke),

Ovjerenu kopiju radne knjižice ili ugovora o radu,

Refinansiranje kreditne dokumentacije.

U potonjem slučaju to može biti ugovor o zajmu koji sadrži njegov broj i datum zaključenja, podatke o računu za otplatu, podatke o pasošu zajmoprimca, kamatnu stopu, koliko je novac izdat, iznos kredita i valutu, otplatu duga raspored. Ako neki od podataka nisu navedeni u ugovoru, morate uzeti potvrdu iz svoje banke s njihovom naznakom. Također morate uzeti potvrdu koja pokazuje trenutno stanje plaćanja i istoriju plaćanja u posljednjih šest mjeseci - banka se mora pobrinuti da nije bilo kašnjenja ili su već isplaćena.

Prilikom refinanciranja hipoteke, lista dokumenata će se proširiti. Morat ćete prijaviti tržišnu vrijednost hipotekarne nekretnine, ovjerenu saglasnost vašeg supružnika da upišete nekretninu kao hipoteku, možda će vam trebati potvrde ZTI i državnog registra. Morat ćete dostaviti dokument koji potvrđuje vlasništvo ili učešće u zajedničkoj izgradnji.

Dakle, dokumenti se prikupljaju i vi idete s njima u banku. Kako se refinansira kredit? Ako govorimo o nenamjenskom refinanciranju, onda se postupak ne razlikuje od običnog kreditiranja. Klijent potpisuje ugovor o kreditu, banka prenosi novac na račun banke treće strane (jedne ili više), zatim zajmoprimac obavlja sve poslove samo s njim - plaća prema novom rasporedu plaćanja jednom mjesečno.

Drugo pitanje je šta je potrebno za refinansiranje osiguranog kredita? Postupak ćete morati proći u dvije faze. Redoslijed će biti sljedeći:

Nakon odobrenja zahtjeva, klijent prikuplja dokumente o nekretninama i predaje ih kreditnom službeniku. Pokrenut je postupak odobravanja imovine. Koliko će to trajati ovisi o konkretnoj banci, ali obično se sve riješi u roku od 1-5 radnih dana.

Ako je objekt dobio odobrenje, tada se određenog dana potpisuje ugovor prema kojem se iznos prenosi na račun banke treće strane radi potpune prijevremene otplate hipotekarnog kredita.

Nakon toga klijent odlazi u svoju staru banku, uzima potvrdu o uklanjanju tereta sa imovine, vraća se u novu banku i potpisuje ugovor o hipoteci.

Ugovor se registrira, nakon čega banka snižava kamatu na obećani iznos (obično se daje period do 1-2 mjeseca),

Podvodne stijene

Kao što smo više puta rekli, banke ne rade ništa za sebe na gubitku. Dakle, u čemu je zamka s refinansiranjem pod boljim uslovima?

Prvo, banka privlači novog zajmoprimca, što postaje sve teže svake godine u visoko konkurentnom okruženju. Drugo, on ne prima svinju u džepu, već klijenta koji se tokom otplate kredita, jednog ili više, već uspio etablirati kao pouzdan platiša.

Tako da ovdje ne biste trebali tražiti zamke. Drugo je pitanje da postoje određene nijanse:

Obično zajmovi koji su prethodno bili podvrgnuti postupku refinanciranja ili restrukturiranja ne podliježu kreditiranju.

Za neke banke važno je da broj kašnjenja u plaćanju ne pređe određeni limit u 6-12 mjeseci. Drugi će se pobrinuti da uopće ne dođe do kašnjenja. Ali i prvi i drugi će odbiti kredit ako imate tekući dug prema zajmodavcu.

Potvrde i ovjereni dokumenti imaju određeni rok važenja, ako se završi sa dokumentima koje ste dostavili, od vas će se tražiti da ponesete nove kopije.

Za zajmove se nameću dodatni zahtjevi: određeni period mora proći od trenutka registracije, a određeno vrijeme mora ostati do kraja ugovora o kreditu.

Ima li smisla podnositi zahtjev za refinansiranje, jer je to povezano s gnjavažom, koja je čak više od samog podnošenja zahtjeva za kredit? Da, ima smisla ako:

U banci u kojoj želite prenijeti kredite imate karticu za plaću

Otpuštanjem ćete uštedjeti 3 ili više posto stope.

Želite produžiti ili skratiti rok kredita, smanjiti ukupnu preplatu ili iznos mjesečnih otplata.

Imate više od 2 kredita u različitim bankama, a jednostavno ih je nezgodno vraćati - novac morate otplaćivati ​​nekoliko puta mjesečno u različito vrijeme.

Potreban vam je novac, ali ne želite uzeti novi kredit ili ga jednostavno ne daju, jer već imate toliko kredita.

Ako vam nije odobreno refinanciranje, to znači da vaša kreditna povijest, plaća, kolateral ili nešto drugo izazivaju pritužbe. Banka može odbiti uslugu bez navođenja razloga, ali možete pokušati ponovo nakon 3 mjeseca.

Osiguranje refinansiranja

Zajmodavac vidi životno i zdravstveno osiguranje zajmoprimca kao način za smanjenje vlastitih rizika. Iako zakon ne dopušta banci da nametne takvu uslugu (koja jede mnogo novca dužnika), njeno odbijanje može uzrokovati povećanje kamatnih stopa ili čak odbijanje davanja kredita. A refinansiranje je isti kredit, samo ciljano. Stoga osiguranje pri refinansiranju igra istu ulogu kao i kod kreditiranja.

Bez osiguranja, kredit se i dalje može izdati, ali ako govorimo o refinanciranju hipotekarnog ili automobilskog kredita, tada i dalje morate osigurati kolateral u slučaju oštećenja ili krađe (ako govorimo o automobilu). U suprotnom, aplikacija jednostavno neće biti odobrena.

Ako ste prilikom registracije primarne hipoteke ili kredita za automobil već uzeli osiguranje, to ne garantuje da to neće biti potrebno ponovo, već od partnerskih kompanija banke. u isto vrijeme, možete zahtijevati od starog osiguravajućeg društva da vrati novac od trenutka otplate kredita prije roka.

Kako to utječe na vašu kreditnu povijest

U kreditnoj istoriji evidentiraju se samo slučajevi nelojalnog izvršavanja zajmoprimaca svojih obaveza prema bankama - kašnjenja. Prijevremena otplata kredita, koja se dogodi tijekom refinanciranja, ne smatra se nečim zabranjenim ili negativnim, stoga ne može na bilo koji način utjecati na kreditnu povijest. Osim u pozitivnom smjeru - uostalom, primijetit će se da je klijent u potpunosti vratio nekoliko kredita i da mu je odobren novi kredit, koji nastavlja uspješno vraćati.

Kako refinansiranje problematičnog kredita utiče na kreditnu istoriju? Ako pronađete banku koja je pristala refinancirati vas unatoč kašnjenjima i zaostalim plaćanjima, onda će to utjecati na vašu CI ovisiti isključivo o vama - ako sve uplate budu primljene na vrijeme i u potrebnom iznosu, tada će se povijest definitivno poboljšati.

Treba shvatiti da će klijentima sa oštećenom kreditnom istorijom biti odbijeno kreditiranje i refinansiranje kod 90% banaka. Ako vam daju drugu priliku, nemojte je propustiti.

Je li moguće povećati iznos

Prilikom refinanciranja u nižem postotku, registracija iznosa većeg od onog koji će ići za otplatu kredita može postati dodatni poticaj za klijenta. I banke to razumiju. Osim toga, što veći iznos klijent uzme, banci će se vratiti više kamata. Dakle, povećanje iznosa koristi, prije svega, samom povjeriocu.

Da biste razumjeli da li ćete biti refinancirani s dodatnim iznosom, morate u prijavi naznačiti da se za njega prijavljujete i zapisati željeni iznos.

U svakom slučaju nemojte čekati gotovinski kredit. Zajmoprimac otvara račun u banci na kojoj vrši refinansiranje. Novac će joj biti prebačen za razliku između iznosa koji će banka prenijeti za otplatu refinanciranih kredita izdanih u drugim bankama.

Ograničenje iznosa iznosa nameće se na osnovu roka kredita, stvarne boniteta zajmoprimca i iznosa koji se traži za refinansiranje.

Za i protiv

Prednosti i nedostaci refinanciranja kredita ovise o specifičnoj situaciji. Objektivne prednosti uključuju mogućnost:

Prenesite sve kredite u jednu banku,

Smanjite stopu,

Promijeniti valutu,

Uklonite teret sa založene stvari,

Promijenite veličinu plaćanja i uslove kredita,

Uzmite dodatni iznos.

Nedostaci - potreba za prikupljanjem kompletnog paketa dokumenata. Takođe je loše što:

Možete refinancirati ograničen broj kredita,

Morat ćete imati dodatne troškove kada je u pitanju refinansiranje hipotekarnog ili automobilskog kredita.

Morat ćete posjetiti svoju staru banku kako biste tamo uzeli certifikate i napisali zahtjev za prijevremenu otplatu. A ako je zaloga izdana, onda za uzimanje potvrde o uklanjanju tereta s nje.

Svako kome je dat novac za refinansiranje mora prvo odvagnuti prednosti koje će time dobiti, kao i procijeniti svoju snagu - možda će morati uzeti pauzu za posao, i to više puta.

Kako se prijaviti za refinansiranje kredita

Registracija se odvija u nekoliko faza:

Odobrenje aplikacije, koja se može popuniti na daljinu,

Zbirka dokumenata,

Posjeta uredu, popunjavanje pristupnice i pregled bankovnih dokumenata,

Potpisivanje ugovora o kreditu i prenos novca na račun prve banke poverioca.

Prije refinanciranja zajma također ćete morati otići u svoju banku i napisati zahtjev za potpunu prijevremenu otplatu, u suprotnom se potrebni iznos neće teretiti s vašeg računa u dogovoreno vrijeme, čak i ako postoji novac u iznosu potrebnom za potpunu otplatu kredita otplatiti kredit.

Krediti za refinansiranje postaju teži kada je riječ o osiguranju kreditiranja. Tada ćete morati ponovno registrirati predmet zaloge, a ako govorimo o hipoteci - registraciju ugovora o hipoteci.

Kako mogu dobiti dodatni iznos? Ako je banka to odobrila, tada će se iznos knjižiti na račun klijenta.

Transakcijski ugovor

Nakon podnošenja i odobrenja zahtjeva za refinansiranje, bit ćete pozvani u ured da potpišete ugovor.

Ugovor o refinansiranju potrošačkih kredita i drugih kredita za koje nije potrebno osiguranje ne razlikuje se mnogo od redovnog ugovora o kreditu. Je li to što će u koloni "namjene kreditiranja" biti naznačeno "refinansiranje".

Ako se radi o refinanciranju stambenog kredita, tada će, osim toga, prema zakonu biti potreban ugovor o hipoteci.

O tome kako napisati zahtjev za kredit pročitajte u drugim našim publikacijama.

Ponude banaka

Uprkos popularnosti usluge, ne pružaju je sve banke.

Najbolji ugovori o refinansiranju dolaze od velikih imena na tom polju. Ponekad možete pronaći pristojne ponude iz regionalnih banaka. Sve ostale ponude treba pažljivo analizirati - možda postoje skrivene zamke koje ponudu čine potpuno neprofitabilnom.

Za izračun refinanciranja upotrijebite kalkulator na našoj web stranici. Dobre performanse - stope uštede od 3% ili više. Ako trebate smanjiti veličinu mjesečnih uplata, tada se stopa može uzeti približno jednaka vašoj, jer je glavni cilj promijeniti raspored.

Takođe možete komentarisati ili postaviti pitanje

Mnoge banke mame ponudama za refinansiranje postojećih kredita pod povoljnijim uslovima. Za ovu uslugu možete pronaći i drugi naziv - refinansiranje. Razmotrimo šta je refinansiranje kredita i kako ga urediti.

Šta znači refinansiranje kredita?

Prilikom podnošenja zahtjeva za kredit, zajmoprimce obično zanimaju dva pitanja: kolika će biti preplata ili na koji rok se može zaključiti ugovor. Većina banaka ne nudi najudobnije uslove za nove zajmoprimce, jer su rizici neplaćanja po takvim kreditima veći nego u saradnji sa postojećim klijentima. Stoga se većina ugovora sklapa pod standardnim uslovima. Na primjer, 2015. godine bilo je moguće uzeti gotovinu po 25-30% godišnje, 2016.-20-25% godišnje. Danas možete pronaći ponude od 12% godišnje za standardne programe i od 13,5% za programe pozajmljivanja.

Refinansiranje duga rješava problematična pitanja i za banku i za stanovništvo. S jedne strane, banka prima provjerenog klijenta, a s druge strane zajmoprimac olakšava kreditno opterećenje novim ugovorom. Drugim riječima, ono što je refinansiranje potrošačkog kredita je sklapanje ugovora o novom potrošačkom kreditu, čija je svrha otplata postojećih dugova u drugim bankama.

Uslovi refinansiranja

Kao i kod standardnih kreditnih proizvoda, osnovni uvjeti svojstveni su refinanciranju - rok, iznos i kamatna stopa. Uvjeti kredita, po pravilu, ne prelaze 5 godina. Produženje roka ugovora omogućava zajmoprimcu da smanji uplatu. Ovu opciju često koriste same banke tokom restrukturiranja, ako se promijenila finansijska situacija klijenta i nije u mogućnosti servisirati svoje dugove.

Postavlja se pošteno pitanje, restrukturiranje kredita i refinansiranje - u čemu je razlika? Prvi postupak se provodi u okviru postojećeg sporazuma, kada se revidiraju uslovi daljnje otplate duga i moguća rješenja nastalih problema, i to:

• odlaganje plaćanja;
• povećanje u terminima;
• otpis dijela kazni i novčanih kazni.

Refinansiranje je potpisivanje novog ugovora uz utvrđivanje novih parametara (kamatna stopa, rok kredita i veličina). Iznos pozajmljivanja može biti jednak dugu po jednom zajmu ili više odjednom (VTB 24 - do 6 kredita, Sberbank - do 5). Također, neke banke dodaju određeni dio sredstava za lične potrebe. Na primjer, VTB 24 i Sberbank nude refinansiranje za 3 miliona rubalja, a Rosselkhozbank - za 1 milion rubalja. Osim toga, Sberbank može dati do 135 hiljada rubalja. u lične svrhe, ako zajmoprimcu to treba.

Godišnja stopa može biti ili fiksna za sve klijente, ili dodijeljena ovisno o ličnim parametrima svakog zajmoprimca. Na primjer, u VTB 24 - to je u rasponu od 14,5-15%, u Sberbank - od 13,9 do 14,9%. Rosselkhozbank, naprotiv, navodi samo početnu vrijednost - 13,5%. Kada je naznačena samo minimalna vrijednost stope, velika je vjerovatnoća da će nakon podnošenja prijave ona biti nekoliko puta veća.

Imajte na umu da ako je razlika između trenutne stope i nove stope manja od 2%, tada je neprikladno započeti refinansiranje.

Banke pozajmljuju različite kredite: potrošačke, hipotekarne, automobilske, kreditne kartice. U pravilu, ako je prethodni ugovor sklopljen uz osiguranje, tada se uz njega sastavlja i novi. Postoje mogućnosti zamjene založnog jamstva ili obrnuto. Također možete pronaći banke u kojima kolateral nije potreban pri sklapanju novog ugovora (Sberbank, VTB 24).

Prednosti koje obećavaju nove kamatne stope mogu se izravnati zbog značajnih troškova za registraciju kolaterala (registracija tereta, nezavisna procjena, notarske usluge). U ovom slučaju razlika u godišnjoj stopi mora biti najmanje 4%.

Kao što vidite, uvjeti kreditiranja su više nego prihvatljivi, pa mnogi zajmoprimci mogu biti u gubitku zašto je toliko korisno refinancirati kredit, u čemu je kvaka? Postoji jedna slaba tačka u cijelom postupku, ali se ona ne odnosi na izvršenje novog ugovora, već na zatvaranje starog. Prilikom podnošenja zahtjeva za refinansiranje morate imati tačan iznos duga prema postojećem ugovoru. Da biste to učinili, imperativ je napisati u banci zahtjev za prijevremenu otplatu duga. Na osnovu službenog obavještenja, banka povjerilac će ponovo izračunati dug na osnovu datuma na koji će sredstva biti položena (naznačeno 7-10 dana unaprijed, tako da ima vremena za papirologiju u novoj banci).

Primjer izjave

Ako ne sastavite takav izvod, banka možda neće zatvoriti kreditni račun, već će ga nastaviti mjesečno zaduživati ​​iznos koji odgovara minimalnoj uplati. Nakon toga, to može dovesti do stvaranja kašnjenja. Još jedan negativan aspekt nepostojanja zahtjeva je moguće izricanje kazni za nepoštivanje procedure za prijevremeno zatvaranje kredita.

Bankarski zahtevi

Ako, uz redovan kredit, banka postavlja zahtjeve samo potencijalnim klijentima, tada je pri refinansiranju važno da stanje otvorenog kredita udovoljava i uvjetima novog zajmodavca. Zajmoprimac podliježe standardnim zahtjevima:

• starosna ograničenja 23-65 godina (rjeđe od 21 godine);
• stalna registracija;
• stabilan prihod koji vam omogućuje otplatu duga;
• ukupno radno iskustvo više od 1 godine;
• trenutno iskustvo od 6 meseci.

Mogući su i drugi uvjeti: teritorijalna pripadnost određenoj regiji, minimalni nivo prihoda, prisutnost platne kartice ili depozit u banci itd.

Šta je potrebno za refinansiranje kredita iz uslova za postojeći ugovor:

1. Određeni period sa već izvršenim uplatama... Na primjer, Rosselkhozbank dozvoljava kredite za koje je već izvršeno najmanje 12 plaćanja, a VTB -24 - više od 6 plaćanja.
2. Nema odlaganja po ugovoru... Neke banke priznaju postojanje kašnjenja, ali samo ako nisu trajale duže od 10 dana ili su nastale iz tehničkih razloga (uplata je kreditirana duže nego što je dopušteno internim propisima banke).
3. Nema prevrtanja ili restrukturiranja na refinansirani kredit.
4. Do isteka kreditne / kartice ostalo je još najmanje 3-6 mjeseci.

Budući da se mnoge banke bave pozajmljivanjem različitih kredita, druga važna tačka je namjena kreditnih sredstava. Ne možete refinancirati hipoteku putem programa potrošačkog kreditiranja.

Postupak refinansiranja

Odmah treba napomenuti da je refinanciranje potrošačkog kredita prilično dugačak postupak, u mjeri u kojoj govorimo o podnošenju zahtjeva za novi kredit, zajmoprimac će morati provesti neko vrijeme u prikupljanju dokumenata, podnošenju zahtjeva i čekanju odgovora, a zatim podnošenje zahtjeva za kredit i vraćanje kredita u drugim bankama. Za čitavo razdoblje papirologije morate savjesno izvršavati svoje obaveze prema drugim bankama i otplaćivati ​​postojeće kredite.

Vrijedi početi proučavanjem tržišta usluga utoliko što ovaj finansijski proizvod nude mnoge poslovne banke, na primjer, Rosselkhozbank, Sberbank, Raiffeisenbank i druge. Sve ponude se razlikuju po kamatama i drugim uslovima. Prije svega, pri odabiru proizvoda treba obratiti pažnju na kamatne stope. Na primjer, ako potrošački kredit plaćate po stopi nižoj od ponuđene za zajam za refinanciranje, refinanciranje u ovom slučaju neće imati smisla.

Dakle, nakon što se odlučite za banku, morate prikupiti određeni paket dokumenata. U pravilu se radi o pasošu i potvrdi o plaći, dokumentu koji potvrđuje zaposlenje, potrebno ih je predati banci zajedno sa obrascem za prijavu. U roku od nekoliko dana banka će donijeti odluku: pozitivnu ili negativnu. Međutim, odmah možete saznati kamatnu stopu koja će se primjenjivati ​​na vaš ugovor o kreditu.

Ako ste u potpunosti zadovoljni uvjetima kreditiranja, trebate se obratiti banci, gdje u ovom trenutku možete otplatiti potrošački kredit i podnijeti zahtjev za prijevremenu otplatu obaveza. To se mora učiniti, prema zahtjevu zakona, najmanje 30 dana prije datuma očekivane isplate.

Imajte na umu da pozitivna odluka u banci u kojoj vršite refinansiranje vrijedi oko 90 dana (vrijedno je dodatno pojasniti), pa bi postupak refinanciranja trebao započeti odabirom banke i podnošenjem zahtjeva.

Nakon što ste napisali zahtjev za prijevremenu otplatu kredita, morate podnijeti zahtjev za kredit za refinansiranje u banci i potpisati ugovor o kreditu. Vaše daljnje radnje ovisit će o uvjetima kreditne i financijske organizacije koja refinancira kredit, na primjer, neke banke same prenose novac vašem zajmodavcu kako bi otplatile dug po obvezama, druge, naprotiv, daju gotovinu za namjeravanu namjenu čiju ćete upotrebu naknadno morati prijaviti.

Usput, ne može se reći da ako je vaš trenutni potrošački kredit osiguran u obliku kolaterala ili jemstva, morate ponovno registrirati dokumente za kredit za refinanciranje. Iako neke banke to ne zahtijevaju. Također, ne zaboravite na osiguranje kredita za refinanciranje, bez toga će vam banka podići kamatnu stopu, a neće biti ni smisla refinancirati.

Za registraciju će vam trebati: pasoš, dokumenti koji pokazuju finansijsko stanje zajmoprimca, ugovor o kreditu / potvrda sa punom cijenom kredita, kao i dokumenti o kolateralu, ako ih ima. Shema refinansiranja kredita izgleda ovako:

1. Zajmoprimac posjećuje banku u kojoj je planirano otvaranje novog kredita i podnosi zahtjev (prilažući potrebna dokumenta).
2. Ako je odluka pozitivna, potrošač posjećuje prvu banku kreditor i obavještava ga o svojim namjerama da otplati dug prije roka. Ako je moguće, banka prihvaća zahtjev za zatvaranje računa i izdaje dokument s punim iznosom koji treba platiti.
3. Ovim dokumentom zajmoprimac se vraća u drugu banku i završava ugovor. Kreditne organizacije same prenose novac na račune. Ako se dio sredstava položi u lične svrhe, zajmoprimac ga može unovčiti na blagajni banke ili primiti na kreditnu karticu.

Zahtjev se razmatra najviše 2-5 dana. Kako bi se povećala vjerovatnoća pozitivne odluke, potrebno je dostaviti što je moguće više dokumenata. Na primjer, čekovi od plaćanja mjesečnih doprinosa, potvrda SNILS -a, TIN, međunarodni pasoš, potvrde o vlasništvu nad nekretninom itd.

Refinansiranje sa otvorenim delikvencijama

Takva situacija kao što je dospjelo dugovanje prema banci danas više nije rijetkost, ali ipak, svi savjesni uplatitelji traže opciju, zahvaljujući kojoj je moguće riješiti pitanje duga bez sudskih sporova i drugih problema. Nažalost, banka često odbija raditi s klijentima koji imaju negativnu kreditnu povijest i kašnjenja u odnosu na druge vjerovnike.

Ipak, banke se međusobno natječu i mogu učiniti ustupke klijentu kako bi privukle profit. Postoji niz banaka koje razmatraju zahtjeve zajmoprimaca s postojećim kašnjenjima prema drugim bankama, razmotrite popis:

• Sovcombank;
• Renaissance Credit Bank;
• OTP banka;
• UBRD banka;
• East Credit Bank;

Vrijedi uzeti u obzir da se svaki pojedinačni zahtjev razmatra pojedinačno, banka može odbiti refinansiranje bez objašnjenja razloga. Međutim, svaki zajmoprimac treba imati na umu da kašnjenje ne smije biti duže od 90 dana od datuma zadnje uplate. Osim toga, slučaj se ne smije iznijeti na sud i prodati inkasantima, pa ako su životne okolnosti takve da se nema što platiti za kredit, bolje je unaprijed razmisliti o refinanciranju ili zatražiti od banke da restrukturira dug.

Nemojte miješati dva različita koncepta refinanciranja i restrukturiranja duga, jer je restrukturiranje promjena uvjeta trenutnog ugovora o kreditu, pa stoga banka povećava rok kredita kako bi smanjila iznos mjesečne otplate i smanjila financijsku opterećenje zajmoprimca.

Je li isplativo ili nije

Pitanje je li refinanciranje isplativo ili nije, prilično je teško, jer se, zapravo, prijavljujete za novi kredit i opet ćete morati platiti u skladu s rasporedom plaćanja, odnosno ovaj postupak vas neće osloboditi kreditnih obveza. Ipak, refinanciranje ima niz prednosti, prije svega, ako imate nekoliko kredita u različitim bankama, onda ih prebacite u jedan kredit, morat ćete plaćati jednoj banci jednom mjesečno, što je samo po sebi već korisnije za zajmoprimac ...

Još jedna prednost kreditiranja je to što ćete, ako odaberete pravu banku, mjesečna uplata biti niža nego što ste plaćali ranije. Odnosno, korisno je samo ako je uslov da kamatna stopa na kredit za refinansiranje bude niža od sadašnje.

Treća prednost je što možete samostalno odabrati veličinu mjesečne uplate, odnosno banka će vam ponuditi da zaključite ugovor na period, na primjer, od 1 do 10 godina, što je period duži, to je manje mesečni iznos uplate. Možete izabrati takav termin, mjesečne uplate koje će biti najugodnije za vas i za vaš budžet.

Konačno, postoji još jedna prednost - zajmoprimac ne može smanjiti iznos mjesečne otplate, već smanjiti iznos preplate skraćivanjem uslova kredita. Iako se, s druge strane, bilo koji kredit može otplatiti prije roka, uključujući kredit za refinanciranje, to nije zabranjeno zakonom, a za postupak se ne naplaćuje naknada.

Ukratko, šta je refinansiranje potrošačkih kredita? Zapravo, ovo je novi bankovni kredit, čija se sredstva mogu koristiti samo za otplatu kredita koje imate. Isplativost ove operacije određuje se pojedinačno, odnosno u nekim slučajevima refinansiranje nema smisla, posebno ako su stope na kredit za refinansiranje veće od trenutne vrijednosti.

Ne ispunjavaju svi zajmoprimci obaveze otplate kredita. Kako bi izbjegle rast dugova, banke nude klijentima korištenje usluge refinanciranja. Takav prijedlog omogućuje vam da promijenite uslove kreditiranja i olakšate otplatu kredita. Međutim, ne znaju svi razlika između refinanciranja i standardnog kreditiranja.

Šta je refinansiranje kredita?

Refinansiranje je ponovno odobravanje kredita za plaćanje prethodno pozajmljenog kredita. Ova usluga se najčešće koristi za:

• kombinovanje nekoliko kredita;
• poboljšanje uslova otplate kredita;
• povećanje perioda povrata;
• smanjenje opterećenja vlastitog budžeta;
• sprečavanje rasta duga.

Advokati identifikuju refinansiranje sa ciljanim kreditom. U ugovoru se obično navodi da se takav kredit može koristiti samo za otplatu dugova.

Zajmoprimca usluga refinansiranja izgleda prilično primamljivo. Na primjer, subjekt je uzeo dugoročni kredit sa 15% godišnje. Snižavanje stope na 12% daje vam značajnu uštedu svakog mjeseca. Razlikom od 3 posto možete uštedjeti 20-50 tisuća, ovisno o iznosu i trajanju kredita.

Ko se refinansira?

Refinansiranje može koristiti samo klijent koji ispunjava uslove banke. Prilikom proučavanja zahtjeva potencijalnog primatelja ciljanog kredita, finansijeri obraćaju pažnju na:

1. Starost: samo građani od 21 do 65 godina mogu koristiti uslugu.
2. Državljanstvo: ponuda je relevantna samo za građane Ruske Federacije.
3. Zapošljavanje: podnosilac zahtjeva mora imati službeno mjesto rada.
4. Radno iskustvo: pristup usluzi je moguć tek nakon 1 godine rada. Na kraju, osoba mora raditi najmanje 3 mjeseca.
5. Prihod: banke rijetko daju kredit ako mjesečni doprinos klijenta premašuje 50-60% njegove plaće.
6. Registracija: obavezno prisustvo dozvole za stalni boravak u regiji u kojoj je banka prisutna.
7. Kreditna istorija: ako postoje kašnjenja po prethodnom kreditu, banka će najvjerovatnije odbiti zahtjev.

Zahtjevi povjerilaca su različiti. Neke banke pružaju refinansiranje samo onima koji imaju platne kartice ili aktivne depozite.

Šta vam je potrebno za refinansiranje?

Zajmodavac ne polaže pravo samo na svoj sporazum, već i na prethodno zaključeni. Zajmoprimac koji:

• izvršilo 8 do 12 otplata kredita;
• nije dozvolio odlaganja;
• nije prevrnuo ili restrukturirao zajam;
• ima kredit, rok važenja ugovora za koji ističe za najmanje 3 mjeseca.

Neke finansijske kompanije pristaju na refinansiranje ako klijent ima kašnjenja, ako ne prelaze 10 dana. Kašnjenja iz tehničkih razloga također neće postati prepreka za dobijanje ciljanog kredita.

Koji su dokumenti potrebni?

Da biste dobili uslugu refinansiranja, morate podnijeti zahtjev i pripremiti relevantne dokumente. Paket papira mora sadržavati original prethodno zaključenog ugovora o kreditu i raspored plaćanja. Osim toga, trebat će vam potvrda banke koja je kreditirala kredit. Treba navesti:

• bankovni podaci za prijenos novca vjerovniku;
• informacije o prisutnosti kašnjenja;
• veličinu i trajanje kašnjenja, ako tokom perioda kreditiranja klijent nije bio u mogućnosti vratiti sredstva na vrijeme;
• puni iznos duga za otplatu obaveza prema prethodnom povjeriocu.

Potvrda vrijedi samo 3 dana, pa se morate prijaviti za nju neposredno prije podnošenja zahtjeva za refinansiranje.

Obavezni dokument je pristanak zajmodavca za refinansiranje duga. Potvrdu treba dostaviti najmanje 7 dana prije vjerovatnog datuma otplate kredita.

Nakon što primi paket dokumenata, novi vjerovnik ih provjerava, nakon čega donosi odluku o zahtjevu. Uzima se na individualnoj osnovi. Ako dođe do kašnjenja po prethodnom kreditu, refinanciranje će se vjerojatno odbiti. Drugi razlog za odbijanje može biti pogoršanje finansijske situacije zajmoprimca.

Kako se odvija proces refinansiranja?

Prije postupka refinansiranja trebate se upoznati s njegovim karakteristikama. Izvodi se prema standardnoj shemi:

1. Nakon odobrenja zahtjeva, potpisuje se novi ugovor o kreditu.
2. Dokumenti se ponovo izdaju: u prisustvu kolaterala pravo na primanje u slučaju neizmirenja obaveza od strane zajmoprimca prelazi na novog zajmodavca.
3. U toku je izrada papira za prenos novca. To mogu biti standardni nalog za plaćanje ili aplikacija za prijenos sredstava. U slučaju refinanciranja više kredita, transakcije po njima se obavljaju zasebno.

Nakon prijenosa sredstava, refinansiranje je završeno. Interakcija s prvotnim vjerovnikom se prekida i počinje namirenje novog kredita.

Važna stvar: Refinansiranje se ne vrši u gotovini. Sredstva se prebacuju na račun druge finansijske organizacije prema navedenim detaljima.

Koje su prednosti banke?

Bilo kojoj banci je stalo da ostvari profit. Usluga refinansiranja također nije dobrotvorna organizacija. Prilikom davanja kredita, entitet zapravo podiže novi kredit za otplatu prethodnog. Tako će se njegove mjesečne uplate smanjiti, ali će se ukupni dug povećati.

Prilikom podnošenja zahtjeva za refinansiranje, zajmoprimac će se suočiti s drugim zamkama:

• morat ćete platiti provizije i ponovo kupiti osiguranje;
• ako je potrebno ovjeriti dokumente, morat ćete platiti usluge bilježnika;
• pri procjeni nekretnina morat ćete platiti usluge procjenitelja.

Neke banke koriste alat za refinansiranje kako bi privukle klijente. Konkurencija prisiljava finansijere da idu na trikove kako bi namamili strane zajmoprimce. Vjernost baze kupaca omogućuje vam značajno povećanje prihoda.

Je li klijentu isplativo dobiti još jedan kredit?

Sve ovisi o konkretnoj situaciji. Refinansiranje omogućava promjenu uslova ugovora, približavanje ponudama savremenog tržišta. Usluga je posebno relevantna za dugoročne kredite. Prilikom refinanciranja hipoteke, također je predviđena poreska olakšica.

Prilikom prijavljivanja za uslugu možete promijeniti i valutu tako da ne ovisi o promjenama kursa. Većina Rusa plaća se u rubljima, pa plaćanja u eurima ili dolarima mogu biti veliki teret. Osim toga, refinansiranje omogućava povećanje iznosa kredita i promjenu roka otplate.

Istovremeno, ne zaboravite da ponuda često značajno povećava ukupni iznos. Prije podnošenja zahtjeva za refinansiranje morate procijeniti situaciju i izračunati beneficije. Kao rezultat toga, jednostavni izračuni pojednostavit će odluku o refinanciranju.

Postupak refinanciranja često oduzima puno vremena i truda. Bolje je u početku kontaktirati zajmodavca koji je izdao zajam. Banke obično ispunjavaju zahtjeve pouzdanih zajmoprimaca i poboljšavaju uslove za dalju saradnju.

Kako biste povećali šanse za odobrenje zahtjeva, neće biti suvišno dostaviti dokumente koji ukazuju na povećanje potrošnikove potrošnje:

• izvod iz matične knjige rođenih djeteta;
• potvrda o pogoršanju zdravlja;
• dokument o smanjenju plate ili smanjenju.

Ako je nemoguće samostalno riješiti pitanje refinanciranja, možete se prijaviti za posredovanje kreditnih brokera. Morat ćete platiti uslugu, ali oni će izabrati banku koja će pristati pozajmiti zajmoprimca.

Kreditni kalkulator

Za tačan izračun povrata banci za refinansiranje najbolje je koristiti kreditni kalkulator. Program će trenutno i neovisno izvršiti sve potrebne proračune i dati ukupan iznos.

Našu web stranicu možete koristiti ispunjavanjem online obrasca s uvjetima refinansiranja.

Međutim, nije zajamčeno da će rezultat biti 100 posto točan. Ukupan iznos zavisi od specifičnosti saradnje sa bankom povjeriocem. Da biste dobili točne podatke, morate se obratiti određenoj financijskoj instituciji.

Svaki zajmoprimac želi brže otplatiti dug ili barem smanjiti kamatu na njega. Postoji takav program za refinansiranje kredita.

Šta je to

Zbog teške ekonomske situacije u zemlji, neki zajmoprimci su neko vrijeme postali nesolventni.

Banke i zajmodavci izgubili su sredstva jer građani nisu mogli otplaćivati ​​svoje kredite.

A neki pojedinci su se mogli službeno proglasiti bankrotom, što je onemogućilo naplatu dugova od njih čak i na sudu.

Stoga su popularnost stekli različiti programi za refinansiranje kredita, pozajmica i dugova. Građani su se počeli sve više obraćati bankarskim institucijama kako bi pokrenuli ovaj program.

Glavni koncepti

Da biste razumjeli kako ovaj program funkcionira, morate razumjeti izraz "refinansiranje".

Ovaj koncept se odnosi na proces ponovnog zaduživanja sredstava za pokriće drugog kreditnog proizvoda.

Odnosno, klijent dobija novi kredit, po nižoj kamatnoj stopi, kako bi otplatio prethodni kredit, kako bi izbjegao zaostale dugove.

Zajmoprimac pokriva prethodni, "skuplji" kredit na račun sredstava druge banke.

Sada ne duguje ništa prvobitnom zajmoprimcu, već duguje drugom zajmodavcu. Nakon određenog vremena, kredit će biti moguće otplatiti na isti način.

Obično ovu proceduru koriste javni i privatni zajmodavci kako bi zaštitili sumnjiva potraživanja. Često se koristi za otplatu potrošačkih i hipotekarnih kredita.

Kada možete koristiti

Refinansiranje se može koristiti kada je zajmoprimac već otplatio dio duga. U isto vrijeme, isplatio se u dobroj namjeri, bez odlaganja ili odlaganja.

Najčešće se hipoteke refinanciraju. Činjenica je da je hipoteka na njemu kupljeni stan.

A ako izvršite refinanciranje, hipoteka će se isplatiti i ništa ne prijeti predmetu zaloge.

Da biste koristili ovaj postupak, morate biti savjestan zajmoprimac, odnosno otplaćivati ​​kredit bez odlaganja i dugova.

Morate pronaći banku koja radi posebno za ovaj program. Uvjeti za zajmoprimce da primijene program potpuno su isti kao za zajmoprimce prilikom podnošenja zahtjeva za početni kredit.

1. Dolazak većine.
2. Puna poslovna sposobnost.
3. Imati određeno radno iskustvo.
4. Imati određeni nivo prihoda.
5. Pozitivna kreditna istorija.

Refinansiranje duga po kreditima

Glavni zadatak refinansiranja kredita je otplata duga. Ako zajmoprimac prestane plaćati svoje kredite, bit će zadužen, a to će dovesti do pogoršanja kreditne povijesti.

Nastanak i produženje duga mogu dovesti do sljedećih neugodnih posljedica:

Potreba za refinanciranjem nastaje kada se promijeni stanje na tržištu i smanje stope na slične kredite. Uzorak aplikacije za refinansiranje može se preuzeti.

Banke krediti ne žure sa smanjenjem kamata na postojeće kredite.

Da biste dobili kredit u okviru programa refinansiranja, morate poduzeti sljedeće korake:

Koji su zahtjevi

Da biste dobili novi kredit za refinanciranje prethodnog, morate ispuniti iste uvjete kao i pri podnošenju zahtjeva za prvi kredit.

Odnosno, klijent mora biti:

Potrebno je raspitati se kod banke povjerioca postoji li zabrana prijevremene otplate.

Neke institucije, kako bi povećale profit, nameću moratorij na prijevremenu otplatu potrošačkih kredita izdanih u iznosu do 30.000 rubalja.

Video: kako ponovno napuniti sredstva

Po čemu se razlikuje od restrukturiranja

Nedavno su, u kontekstu financijske krize, zajmoprimci počeli koristiti 2 načina da izbjegnu pojavu duga po kreditima.

1. Refinansiranje.
2. Restrukturiranje.

Nemojte miješati ova dva pojma. Refinanciranje znači ponovno punjenje sredstava za otplatu "skupljeg" kredita.

A restrukturiranje je revizija strukture duga u okviru ugovora o kreditu. Revizija znači promjenu uslova kreditiranja na optimalnije.

Kreditni uslovi su:

• iznos kredita;
• kamatna stopa po kojoj je izdata;
• uslovi kredita.

Kamatne stope se vremenom mijenjaju. U pravilu u smjeru smanjenja. No, banke ne žure sa smanjenjem kamata na već izdane kredite.

Ispostavilo se da zajmoprimac otplaćuje zajam odobren uz 13% godišnje, a sada ista banka posuđuje sličan kreditni proizvod po 9% godišnje.

Stoga, klijent ima pravo napisati zahtjev upućen čelniku banke za promjenu uslova kreditiranja.

Najčešće se revidira kamata, jer smanjenje stope dovodi do prijevremene otplate ili smanjenja iznosa mjesečne uplate.

Ako uprava banke odobri restrukturiranje prethodno izdanog kredita, tada će se s klijentom zaključiti novi ugovor o zajmu ili dodatni ugovor uz postojeći ugovor, u kojem će biti navedeni novi uvjeti.

Prilikom refinansiranja zaključuje se i novi ugovor, budući da se subjekti transakcije mijenjaju.

Zajmoprimac ostaje isti, ali zajmodavac će već biti drugačiji. Nakon otplate početnog kredita, ugovor s ovom bankom će biti raskinut.

Restrukturiranje se odvija unutar jedne kreditne institucije, a prilikom refinansiranja morate potražiti drugu banku. Kreditne institucije ne refinanciraju vlastite kredite, to im nije isplativo.

Stoga je zajmoprimac prisiljen tražiti one banke koje pružaju programe za otplatu kreditnih proizvoda u drugim bankama.

Iznos novog kredita može biti veći od izvornog, ali je isplativiji u smislu kamatnih stopa i uslova.

Stoga je prije podnošenja zahtjeva za refinansiranje u drugoj instituciji vrijedno razmotriti sve moguće rizike i gubitke.

Koje su karakteristike daljeg kreditiranja

Da biste smanjili svoje kreditne dugove, potrebno je, u okviru kreditiranja:

• smanjiti stopu;
• povećati period zaduživanja;
• promijeniti iznos mjesečnih plaćanja prema dolje;
• zamijeniti nekoliko vjerovnika s jednim.

No kako ne bismo došli u još goru kreditnu situaciju, potrebno je uzeti u obzir neke nijanse refinanciranja:

Kako ne biste upali u dužničku zamku, potrebno je pažljivo izračunati sve rizike. Da biste to učinili, možete koristiti mrežni kalkulator koji je dostupan na službenim web stranicama svih velikih ruskih banaka.

No, takva usluga ne daje 100% jamstvo da je izračun točan, jer se neki "ljudski" faktori ne uzimaju u obzir.

Refinanciranje duga u banci korisno je samo ako zaista pomaže u uštedi novca. No, ponovnom kreditiranju morate pristupiti kompetentno i kompetentno.